风险与规避建议：关于终身寿险的六个关注点
一、经济负担风险
终身寿险的保费压力不容忽视。由于其需要长期缴费且保费显著高于定期寿险，对于预算有限的家庭来说，可能会造成持续性的经济困扰。在同等保额的情况下，终身寿险的总保费可能会比定期寿险高出1万元以上。如果在前期退保，可能会损失超过已缴保费的一半。投保前需慎重考虑家庭的财务状况。
二、流动性风险
终身寿险的资金锁定期较长，虽然可以通过减保或保单贷款提取现金价值，但在实际操作中可能会受到年度限额限制，并且保单贷款需要支付利息。在短期内急需用钱时，可能会面临资金周转困难的风险。
三、收益与预期偏差风险
在购买终身寿险时，代理人常常强调高复利等诱人的收益，但实际的内部收益率（IRR）需要较长时间才能接近宣传水平。分红型产品的收益完全依赖于保险公司的经营状况，投保人无法参与决策，极端情况下可能多年无分红。投保前需要了解产品的真实收益情况，避免陷入高预期与实际收益不符的困境。
四、保障功能局限性
终身寿险在保障功能方面存在一定的局限性。在投保初期，保额与现金价值均处于低位，同等保费下的保障效能低于定期寿险。这意味着如果投保人在早期身故，赔付金额可能无法覆盖家庭财务缺口。在选择终身寿险时，需要充分考虑其保障效能与家庭需求是否匹配。
五、道德与法律风险
终身寿险还涉及道德与法律风险。例如，当老年投保人指定子女为受益人时，可能引发子女为获取保额而忽视照护义务的道德风险。如果投保时间晚于债务发生或法院认定存在恶意避债意图，保单现金价值可能会被强制执行。投保前需要了解相关法律规定，避免陷入法律纠纷。
六、长期规划失配风险
终身寿险在退休后继续缴费可能会造成资源浪费。在选择终身寿险时，需要充分考虑家庭的长期规划，确保保险产品与家庭需求相匹配。
风险规避建议：
1. 明确需求优先级：优先配置基础保障（如医疗、重疾、意外险）后再考虑寿险。
2. 测算现金流：确保缴费期与收入高峰期匹配，预留应急资金。
3. 核实IRR：通过保险合同载明的现金价值表自行计算真实收益率。
4. 选择稳健保司：优先考虑偿付能力充足率持续达标的保险公司。
在选择终身寿险时，需要充分了解其风险特点并合理规划家庭财务，以确保保险产品与家庭需求相匹配。
