揭开两种贷款方式的面纱，深入理解等额本息与平均资本
当我们谈论贷款，两种常见的方式跃入脑海：等额本息与平均资本。让我们揭开这两种方式的面纱，深入了解它们的内涵与差异。
理解等额本息与平均资本的基本概念。在等额本息的方式下，每月还款额固定，但本金和利息的比例会逐月变化。而在平均资本的方式下，每月还款本金相同，利息则逐月递减。
那么，如何一句话概括它们的内容和区别呢？贷款金额一定时，利息逐月递减；但在平均资本中，每月还款次数减少，本金逐月等额偿还；而在等额本息中，每月还款次数不变，但本金和利息的比例会有所调整。
再深入两者的差异。在贷款初期，等额本金的月还款额会大于等额本息。但从总还款额来看，平均资本的还款总额较低。如果你的经济基础雄厚，能够承受较大的前期还款压力，那么平均资本还款法更适合你。而如果你希望每月的还款安排更为稳定，那么等额本息还款法将是一个好选择。
接下来，让我们看看两者的计算公式。在平均资本的方式下，月还款额由月还款本金和月还款利息组成。月还款本金是贷款总额除以贷款月数得到的。而月还款利息则根据贷款本金余额、贷款月利率来计算。而在等额本息的方式下，计算方式相对复杂，涉及到贷款本金、月利率和还款月数等因素。
当我们考虑提前还款时，两种方式的适用性也有所不同。在平均资本的贷款方式下，由于本金多、利息少，更适合提前还款。而在等额本息的方式下，由于本金少、利息多，提前还款可能并不划算。
等额本息的总利息支出会略高于平均资本。从总额来看，选择平均资本更为划算。在选择贷款方式时，我们还需要考虑通胀因素和投资回报等因素。因为通胀可能会导致货币贬值，而选择高投资收益可以抵消这一不良影响。最后需要明确的是，无论选择哪种方式，每个月都需要还清一部分本金。这是因为贷款的实际使用金额逐月递减。
想象一下，你只需支付一元，就能享受一年的服务。这看似不可思议的一元，其实是等额本金还款法下每月应支付的金额。让我们来详细解读一下这种还款方式的计算逻辑。
你借款一百万，如果采用等额本金还款法，每月本金是一样的。例如第一个月的本金为：一百万除以一年的月数（即三百六十个月），结果是每月本金约为二万七千七百七十八元。随着月份的增加，每月应还的本金会逐渐减少，因为总的贷款余额在逐渐减少。这样累积下来，三十年的总本金投入约为五百零一万三千八百九元。听起来很神奇吧？但这是等额本金还款法的真实计算逻辑。
再让我们看看等额本息还款法。这种方法每月还款金额是固定的，但每月的本金和利息分配不同。通过等额本息还款法计算得出的数据显示，在同样的贷款条件下，平均每年的本金使用量为六十一万九千四百六十七元。这意味着在等额本息还款法下，实际使用的本金会比等额本金法更多。
两种还款方式的利息计算方式也有所不同。等额本金贷款采用简单利率计算利息，只对剩余本金计息，未支付的利息不会作为下一期利息的计算基础。这就好比我们在为每笔债务分别买单，不会为之前的利息再付费。根据这个逻辑，我们可以计算出在不同贷款期限下，两种还款方式的实际本金使用和支付利息的具体数额。值得注意的是，等额本金的实际资金利用率大约在百分之五十左右浮动；而等额本息的实际资金利用率会随着贷款年限的增加而提高，最高可达百分之六十二左右。这意味着如款年限更长，资金利用率还有进一步提升的可能。但遗憾的是，按揭贷款的最长期限通常为三十年。尽管如此，对于需要长期贷款的人来说，等额本息的实际资金利用率已经是一个相当可观的数字了。
