一、趋势表现洞察
国有大行的个人住房贷款数据呈现出显著的变化趋势。以建设银行为例，其2024年四季度的个人住房贷款提前还款金额相较于三季度下降了6.6%，而在接下来的2025年一季度，这一趋势继续延续。农业银行等其他国有大行也反映出同样的提前还款申请量下降趋势，相较于2023年9月，这一数据下降幅度甚至达到了六成。整个银行业提前还贷的热潮似乎正在经历一场“断崖式”的降温。
与此我们观察到全国个人住房贷款余额的变化也值得关注。在2023年，个人住房贷款余额首次出现了下降，同比减少1.6%。到了2024年，随着政策效果的逐渐显现，贷款余额开始企稳回升。具体到月份数据，如2024年10月，个人房贷发放量超过了0亿元，而提前还款在余额中的占比，相较于政策调整前也有了明显的降低。
二、原因分析介绍
这股提前还贷潮的降温并非偶然，背后有着多重因素的推动。
存量房贷利率的大幅下调起到了关键作用。2024年5年期以上的LPR累计下调了0.6个百分点，从4.2%降至3.6%。商业银行对存量房贷利率进行了批量调整，使得平均降幅达到了0.73个百分点。新旧房贷利差的收窄，显著减轻了客户的利息负担，从而降低了提前还款的意愿。
居民经济及收入预期的改善也起到了重要作用。随着居民收入水平的提升以及对经济形势的乐观预期，短期还款压力得到了缓解。部分人群更倾向于将资金用于消费或投资高收益产品，而非提前还贷。
房地产市场的政策支持也对市场产生了积极影响。一系列稳楼市的政策，如降低首付比、优化限购等，增强了市场信心。部分购房者预期房产价值将回升，因此选择保留资金用于其他投资或满足改善型需求。
银行为缓解提前还款压力，也做出了诸多努力。他们通过优化流程、提升办理效率等方式，如缩短线上申请等待周期，有效地减少了客户因流程繁琐而产生的还款冲动。
三、后续影响展望
随着提前还款的减少，银行所面临的压力得到了缓解，这有利于他们稳定房贷资产规模，并优化长期资金配置。对于居民而言，减轻利息负担后，家庭可支配收入得到了增加，这可能会带动消费和多元化投资需求的增长。整体而言，这一趋势对于银行和居民都是积极的影响，有望推动金融市场的进一步稳定和发展。
