支付宝的花呗与借呗是支付宝推出的两种重要的借贷工具，它们在功能和使用上有一些显著的不同。尽管两者都为消费者提供了方便的借款方式，但在具体使用细节上却有所不同。接下来，我们来深入一下花呗和借呗的差异，以及关于花呗利率是否过高，是否构成高利贷的问题。
花呗和借呗的计息方式各异。花呗的计息主要有两种形式：
1. 按日计息：利率在万分之3到万分之5之间，换算成年利率大约在10.95%到18.25%。只要在免息期内还清，就不会产生利息。
2. 分期费率：根据分期的期数不同，费率和实际年化率也有所不同。与房贷利率相比，花呗的利率似乎更高，但这主要是因为产品的性质不同。实际上，花呗的功能更类似于银行的信用卡，是一种信用贷款工具。
而借呗的计息方式与花呗有相似之处，但对于很多用户来说，借呗更像是一个随时可取的“网络版个人信用贷款”。
当我们讨论花呗利率是否过高时，需要将其与同类产品进行比较。例如，银行的信用卡贷款或信用贷款是更恰当的对比对象。银行的信用贷款利率也不会太低，因为银行需要覆盖风险并获取利润。而将花呗与房贷利率对比并不十分恰当，因为两者的使用场景和风险程度完全不同。
关于花呗是否构成高利贷的问题，根据相关法律定义，只有在借贷利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍时，才能被视为高利贷。而目前法律法规并未明确规定这一利率上限适用于金融机构的借贷利率。仅凭花呗的利率高于房贷利率就称其为高利贷并不准确。用户在选择借款产品时，仍需审慎评估自己的还款能力和需求，避免过度借贷。
花呗和借呗作为支付宝提供的便捷借贷工具，在使用时需明确其特性及计息方式。用户在选择借款产品时，应全面考虑自己的经济状况和需求，确保能够按时还款，避免不必要的经济压力。对于任何金融产品，都应保持理性消费和借贷的观念。
